Los jóvenes colombianos pagan mejor sus deudas que muchos adultos

El informe Innovación con propósito, presentado por TransUnion en su Summit 2025, reveló que a junio de 2025 había cerca de tres millones de jóvenes con créditos activos en Colombia, representando el 20% de toda la industria crediticia tradicional. Los jóvenes de 18 años ya tienen una penetración del 25% en tarjetas de crédito, cifra que escala al 63% a los 30 años, con un cupo promedio aprobado de 6,5 millones de pesos. Además, la Generación Z está recibiendo nuevas tarjetas a una tasa del 42%, superando el 38% de los millennials.

«Brindar a los consumidores jóvenes un acceso adecuado al crédito los empodera financieramente, permitiéndoles un mejor manejo de sus gastos cotidianos y las obligaciones financieras imprevistas.» — Virginia Olivella, Directora Senior de Investigación y Consultoría para América Latina en TransUnion (2025)

Durante años, el argumento para negarle crédito a un joven fue simple, no tienen historial. Ese círculo vicioso ha mantenido a millones por fuera. Pero los datos desmonta ese mito, en créditos de vivienda y vehículo, la morosidad de los jóvenes es menor que el promedio del mercado. En tarjetas y libre inversión, su comportamiento es comparable al del resto. Solo en créditos de fintech se observa un desempeño ligeramente inferior, algo que TransUnion atribuye a la velocidad de aprobación digital y no a la irresponsabilidad del usuario. Además, según el informe Consumer Pulse de TransUnion del cuarto trimestre de 2025, la morosidad mejoró año contra año en todos los segmentos y niveles de riesgo, siendo la Gen Z la generación más optimista frente a su futuro financiero.

Lo que dice el Estado, la brecha que todavía existe

Los datos de TransUnion coinciden con lo que reportan las entidades públicas, pero también revelan una tensión importante. Según el Reporte de Inclusión Financiera 2024, publicado conjuntamente por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) y Banca de las Oportunidades, el 96,3% de los adultos colombianos ya tiene al menos un producto financiero, un avance histórico. Sin embargo, cuando se mira el acceso específico al crédito por grupos de edad, la realidad es más dura, solo el 22,3% de los jóvenes entre 18 y 25 años accedió a un crédito formal, el grupo con menor penetración crediticia del país junto con los mayores de 65 años. El mismo reporte señala que los jóvenes de esta franja lideran en uso de depósitos de bajo monto (81,8%), lo que confirma que están dentro del sistema financiero, pero siguen encontrando barreras para acceder al crédito.

Dicho de otra forma. los jóvenes colombianos son activos digitalmente, están en el sistema, pagan bien cuando les prestan, y aun así el crédito formal les llega poco. La causa no es el riesgo real, sino la percepción del riesgo y la ausencia de mecanismos que lo mitiguen.

El fondo de garantías como puente hacia la inclusión

Aquí es donde entra FIGARANTIAS. Un fondo de garantías actúa como respaldo financiero que cubre parcialmente el riesgo de impago: cuando una entidad duda en prestar por falta de historial o colateral, la garantía crediticia respalda la operación, reduce la exposición del prestamista y hace viable el crédito. No se trata de eliminar el riesgo, sino de medirlo con precisión y distribuirlo de forma eficiente mediante la mitigación de riesgo: el banco asume menos, el joven accede en mejores condiciones y el sistema gana en inclusión real. Y como múltiples fuentes demuestran hoy, esa oportunidad, cuando se le da a un joven colombiano, se aprovecha bien.