En Colombia, cuando pides un crédito, es posible que una entidad de fianza haga parte del proceso sin que nadie te lo haya explicado con claridad. No es un banco, no es una aseguradora y no es una empresa de cobro. Es una figura legal con una función específica dentro del sistema de crédito del país, y entender qué hace te ayuda a tomar mejores decisiones financieras.
Una entidad de fianza es una compañía que respalda una obligación de crédito entre dos partes: la persona que pide el dinero y la entidad que lo presta. Si quien pidió el crédito no puede pagar, la entidad de fianza responde por esa deuda ante quien prestó. Ese respaldo se llama fianza, y es un contrato con base jurídica clara en la legislación colombiana.
¿De dónde viene la figura de la fianza en Colombia?
La fianza no es un producto nuevo ni exclusivo del sector financiero moderno. Su origen está en el Código Civil colombiano, que en sus artículos 2361 y siguientes define la fianza como un contrato en el que una persona se obliga a cumplir una obligación ajena si el deudor principal no lo hace.
Dicho en palabras simples, alguien le dice a quien presta el dinero, «si esta persona no te paga, yo respondo.» Eso es una fianza.
Durante muchos años, esa figura la ejercía una persona natural, conocida en Colombia como codeudor o fiador. Lo que hacen hoy las entidades de fianza es asumir ese rol de forma profesional, digital y a escala, reemplazando al codeudor por una compañía especializada.
¿Cómo se regula una entidad de fianza en Colombia?
Este es el punto que más genera confusión, porque en Colombia no existe una única entidad de vigilancia para todas las compañías que ofrecen servicios de fianza o garantías crediticias. La supervisión depende de la naturaleza jurídica de cada entidad y de cómo está constituida.
Las entidades de fianza que operan como sociedades comerciales están vigiladas por la Superintendencia de Sociedades. Esto significa que cumplen con obligaciones de reporte financiero, transparencia contable y buen gobierno corporativo, igual que cualquier empresa legalmente constituida en el país.
Las entidades de fianza no son bancos ni compañías de financiamiento, por lo tanto no están vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC). Tampoco son compañías de seguros, por lo que no operan bajo el régimen asegurador. Son una figura legal distinta, con un marco regulatorio propio.
Esto no significa que operen sin control. Significa que su supervisión corresponde a la autoridad competente según su estructura jurídica, y que el contrato de fianza que suscriben tiene plena validez legal en Colombia.
¿Qué obligaciones tiene una entidad de fianza con el titular del crédito?
Cuando contratas un crédito que incluye el servicio de fianza, la entidad de fianza tiene obligaciones claras frente a ti como titular.
Debe informarte de forma transparente cuánto cuesta el servicio y en qué momento se cobra. En el caso de FIGARANTIAS, ese costo se descuenta una sola vez en el momento del desembolso del crédito, como un porcentaje sobre el valor aprobado.
Debe actuar dentro del marco del contrato firmado. No puede cobrarte conceptos adicionales que no estén pactados, ni hacer gestiones de cobro por fuera de lo que establece el acuerdo con la entidad que te prestó el dinero.
Y si en algún momento FIGARANTIAS paga la totalidad de la deuda a la entidad que te prestó, ese crédito pasa a ser gestionado directamente por FIGARANTIAS. A partir de ese momento, somos nosotros quienes procedemos de forma legal al cobro de esa obligación. Ese proceso tiene base en la figura de la subrogación, regulada por el Código Civil colombiano.
¿Por qué importa saber esto si vas a pedir un crédito?
Porque en Colombia muchas personas firman contratos de crédito sin entender qué incluye cada cobro ni quién está detrás de cada servicio. Saber que existe una entidad de fianza en tu crédito, que tiene una función específica y que opera bajo un marco legal concreto, te pone en una posición mejor para hacer preguntas, entender tus derechos y cumplir tus obligaciones.
La Ley 1266 de 2008 reconoce el derecho de los usuarios del sistema financiero a recibir información clara sobre las condiciones de sus obligaciones crediticias. Eso incluye los servicios adicionales que hacen parte del crédito.
FIGARANTIAS es una entidad de fianza colombiana
FIGARANTIAS es una compañía colombiana especializada en fianzas y garantías crediticias con más de siete años de operación en el país. No somos un banco, no somos una aseguradora y no somos una entidad de cobro. Operamos como entidad de fianza, respaldando créditos que otorgan fintechs, cooperativas, fondos de empleados, almacenes de cadena y otras entidades generadoras de crédito en Colombia.
Si tu crédito incluye el servicio de fianza de FIGARANTIAS y tienes preguntas, puedes contactarnos directamente a través de nuestros canales digitales. Estamos en más de diez departamentos del país.
